Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Als een werknemer ziek of arbeidsongeschikt wordt dan wordt zijn inkomen geheel of grotendeels doorbetaald op basis van de Ziektewet of de WIA. Als een zzp-er ziek of arbeidsongeschikt wordt dan is er voor hem geen sociaal vangnet op grond waarvan zijn gemiste inkomsten vergoed wordt. Immers als de zzp-er een opdracht uitvoert en hij wordt ziek of arbeidsongeschikt waardoor hij de opdracht niet kan uitvoeren, dan komt dat geheel voor zijn risico.
Tegen een dergelijk inkomensverlies dekt een arbeidsongeschiktheidsverzekering (hierna te noemen AOV).
Keuze mogelijkheden AOV
Bij het nemen van een OV heb je veel keuzemogelijkheden.
1. Keuze soort uitkering
Bij het afsluiten van een AOV kan je kiezen voor een AOV als sommenverzekering of als een schadeverzekering. Bij een sommenverzekering wordt een van te voren bepaald vast bedrag per maand uitgekeerd. Terwijl bij een schadeverzekering het inkomensverlies wordt uitgekeerd.
2. Keuze eigenrisico termijn
Bij een AOV wordt uitgegaan van een eigenrisico termijn. De eigenrisico termijn houdt in dat als je arbeidsongeschikt wordt het recht op een AOV-uitkering pas ingaat na afloop van de eigenrisico termijn. De lengte daarvan kan verschillen van 30 dagen tot 180 dagen. Hoe langer de eigenrisico termijn hoe lager de premie, hoe korter de eigenrisico termijn hoe hoger de premie.
3. Keuze uitkeringsperiode
De maximaal te verzekeren uitkeringstermijn loopt tot de wettelijke gestelde AOW-leeftijd (momenteel 67 jaar en 3 maanden). Ook is het mogelijk om de uitkeringsduur van te voren vast te stellen op 2 jaar of 5 jaar.
Ook hier: hoe langer de uitkeringsperiode hoe hoger natuurlijk de premie en hoe korter de uitkeringsperiode hoe lager de premie.
4. Keuze uitkeringsdrempel
De uitkeringsdrempel bepaalt vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid je een uitkering ontvangt. De minimale drempel is 25%. Dit betekent dat je geen uitkering krijgt als je minder dan 25% arbeidsongeschikt bent. Maar staat jouw uitkeringsdrempel bijvoorbeeld op 30% (je kan dus nog 70% werken), dan ontvang je een gedeeltelijke uitkering van 30% van het verzekerde bedrag. Je kan ook kiezen voor een hogere drempel, tot 80%. Dit betekent dat je alleen een uitkering krijgt als je helemaal niet meer kunt werken. Ook hier geldt: hoe hoger de drempel, hoe minder premie je betaalt.
5. Keuze beoordelingscriterium
Het arbeidsongeschiktheidscriterium is de manier waarop de verzekeraar de arbeidsongeschiktheid beoordeelt. Je kan kiezen uit beroepsongeschiktheid of passende arbeid:
- Beroepsarbeidongeschiktheid
Bij ‘beroepsarbeidsongeschiktheid’ wordt alleen gekeken naar wat je in jouw eigen werkzaamheden nog wel kan en wat je niet meer kan, om de mate van arbeidsongeschiktheid te bepalen.
- Passende arbeid
Bij ‘passende arbeid’ wordt er ook gekeken naar wat je in een andere (gelijkwaardige) functie nog zou kunnen. Dit kan binnen of buiten jouw eigen onderneming zijn, maar moet wel passen bij jouw opleiding en ervaring. De premie voor AOV met passende arbeid is lager dan de premie bij beroepsarbeidsongeschiktheid.
Overige aandachtspunten
Indexering
Bij het afsluiten van een aantal AOV’s kan je bepalen of je het verzekerde bedrag jaarlijks wilt indexeren. Kies je voor indexering, dan wordt jouw uitkering jaarlijks aangepast aan de inflatie en kan je er dus voor kiezen om jouw AOV ieder jaar te laten stijgen. Zo blijft jouw koopkracht op peil.
Medische acceptatie
Bij het aanvragen van een AOV is de toestand van jouw gezondheid natuurlijk belangrijk. Je dient dan ook bij de aanvraag een gezondheidsverklaring in te vullen. Op basis van deze verklaring bepaalt een medisch adviseur of er nog aanvullende informatie nodig is.
Voorlopige dekking
Tijdens de aanvraagprocedure voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering ben je niet gelijk verzekerd. Ook niet wanneer je aangeeft dat de verzekering gelijk in moet gaan. Veelal wordt als extra service een voorlopige dekking aangeboden door de verzekeraar.
Deskundig advies
Het bovenstaande geeft aan dat bij het aangaan van een AOV vele keuzes gemaakt moeten worden. De keuzes bepalen de hoogte van de uitkering, maar ook de hoogte van de te betalen premies.
Laat je jezelf daarom bij het aangaan van AOV altijd goed adviseren door een deskundige verzekeringsadviseur, hetzij van de verzekeringsmaatschappij zelf hetzij door een assurantietussenpersoon.